ANALISIS FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERILAKU BERUTANG MASYARAKAT MUSLIM DI KECAMATAN SELEBAR
DOI:
https://doi.org/10.46773/rchdz615Keywords:
Economic Needs, Credit Availability, and Environmental FactorsAbstract
This study aims to analyze the influence of economic needs, credit availability, and environmental factors on the debt behavior of Muslim customers of PNM Mekaar in Bengkulu City. This study uses a quantitative approach with an explanatory research type. Data were obtained from 80 respondents selected using a purposive sampling technique, with the criteria being active Muslim female customers who have taken out financing. Data collection was carried out by distributing questionnaires with a five-point Likert scale. Data analysis was carried out using IBM SPSS Statistics through validity tests, reliability tests, classical assumption tests, and multiple linear regression analysis. The results show that economic needs have a positive and significant effect on debt behavior, indicating that pressures for household needs and business capital encourage people to use financing as a financial solution. Credit availability also has a positive and significant effect on debt behavior, indicating that easy access to PNM Mekaar financing increases people's tendency to borrow. Conversely, environmental factors have a negative and significant effect on debt behavior, indicating that a good social and family environment can reduce the tendency to borrow. Overall, this study confirms that economic factors act as the main driver of debt behavior, while environmental factors function as a controller, in line with Islamic economic principles which emphasize caution and responsibility in debt.
References
Addini Syahra syaputri,Fay dela fallenia,Rahmadani syafitri (2023) Kerangka Berfikir Kuantitatif, Jurnal lmu pendidikan dan Pengajaran vol 2, No.1 juni hal 160-166
Adi Wibowo “Terhadap Perilaku Berhutang, Transmigrasi Kabupaten Jepara, , “( Studi Pada ASN Di Dinas Koperasi UKM , Tenaga Kerja Dan” 7, no. 1 (2025): 37–46.
Aka Naefs and Rr. Iramani, “Pengujian Model Kecenderungan Berhutang Masyarakat Metropolitan,” Modus 36, no. 1 (2024): 127–42,
Antonio, M. Syafi’i. Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani, 2001.
Aries Yulianto, “Mengenal JASP: Program Analisis Statistik Gratis Yang Mumpuni,” Research Gate, 2019
Asih Agustriyani, “Pengaruh Tingkat Pendapatan, Gaya Hidup Dan Jumlah Anggota Keluarga Terhadap Tingkat Kesejahteraan Keluarga Dimasa Pandemi Covid-19 Dalam Perspektif Ekonomi Islam,” SKRIPSI Universitas Islam Negri Raden Intan Lampung, 2022, 30.
Astuti Nelly Mulyani Setyo Tri Hendrati, "Jurnal Ilmiah Progresif Manajemen Bisnis (Jipmb), Stie-Ibek Analisis Kualitas Pelayanan Jasa Dan Citra Perusahaan Terhadap Kepuasan Pelanggan Pada Pt. Asia Surya Perkasa Pangkalpinang" vol. 9, no. No. 2 (2022): 142–50, www.stie-ibek.ac.id.
Christine Daymon dan Immy Holloway(2028), Metode-Metode Riset Kualitatif dalam Public Relations & Marketing Communications, (Yogyakarta: Bentang, 2008), h. 8-9.
Data Realisasi Pencairan 22 oktober 2024 drtd vs alur kas
Daud Yusuf (1997),Beberapa Aspek Hukum ekonomi Internasiona dalam Dunia Bisnis,sekolah Tinggi Ilmu Manajemen jakarta, Jakarta, hlm.6
Delfira Syelfiyola Rosadi and Inge Andriani, “Hubungan Impulsive Buying Dengan Perilaku Berhutang Pada Pengguna Pinjaman Online,” JIMPS: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Pendidikan Sejarah 8, no. 4 (2023): 3655–64, https://jim.usk.ac.id/sejarah.
Dergibson Siagian dan Sugiarto (2000) Metode Statistika untuk Bisnis dan Ekonomi, (Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2000), h. 16
Endika Perdana et al., “Money Attitude Dan Perilaku Berhutang Pada Pengguna E-Commerce,” Jurnal Ilmiah Ekonomi Bisnis 29, no. 3 (2024): 593–605,.
Emilian Sari Wicaksono.(2022) Perspektif Ekonomi Islam terhadap Jual Beli Online Pakaian Bekas Impor pada Akun Instagram @hum2ndstuff Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam vol 2,No. 2,juni hal 1-63
Endriko permi,(2020) “Prilaku konsumtif masyarakat desa tanjung berulak kecamatan Kampar kabupaten Kampar menurut ekonomi islam”. hlm 26
Fachrizal Lubis, Syahrul Amsari, “Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Memilih pembiayaan Mudharbah Pada BPRS Gebu Prima Medan” Jurnal Ekonomi Islam, Vol. VII No. II hal,211 - 223
Hidayatullah, “Motivasi Nasabah Memilih Produk Pembiayaan Mudharabah Di BMT AL- Barokah Kotaraja-lombok" 2021.
Hidayat,Putri, Jurnal Nasional “Analisis Faktor Sosial dan Ekonomi terhadap Keputusan Pembiayaan Syariah”.hal. 08, 2022
Istijanto, (2005) Riset Sumber Daya Manusia: Cara Praktis Mengukur Stres, Kepuasan Kerja, Komitmen, Loyalitas,Motivasi Kerja & Aspek-Aspek Kerja Karyawan Lainnya, (Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2005), h. 33.
Iva Rohmawati, “Pengaruh Faktor Lingkungan Terhadap Keputusan Pengambilan Modal Pada Lembaga Kredit Informal" (Studi Pada Pedagang Kaki Lima Di Pasar Singosari Malang),” n.d.
Isnaini,Desi. ”Relevansi religiusitas Dengan Perilaku Konsumsi”Al-Intaj, Vol.6 No 1 2020
Joshua Nathan Austin dan Nuryasman, “Perilaku, Sikap Dan Pengetahuan Keuangan Terhadap Kepuasan Keuangan” vol.III, no. 77 (2021): 61–71.
Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI ) “Kamus versi online/daring https://kbbi.web.id diakses
Luluk Udiarti, Hamiyati Hamiyati, and Vania Zulfa, “Analisis Kontrol Diri Terhadap Perilaku Berutang Pada Ibu Rumah Tangga,” JKKP (Jurnal Kesejahteraan Keluarga Dan Pendidikan) 9, no. 01 (2022): 55–67,
Mardiana,(2019) "Faktor-Faktor yang Menyebabkan Masyarakat Memilih Pembiayaan di PT Permodalan Nasional Madani (Persero) Cabang Kota Bengkulu," (Skripsi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Bengkulu, h. 70-74
M Reski and Aidil Novia, “Perilaku Berhutang Dikalangan Ibu-Ibu Majlis Ta ` Lim : Peran Literasi Keuangan , Gaya Hidup Dan Religiusitas Serta Dimediasi Materialisme Debt Behavior among Majlis Ta ` Lim Women : The Role of Financial Literacy , Lifestyle and Religiosity and Mediated ” 8 (2025): 33–47.
Matthew B. Miles dan A. Michael Huberman,(1994) Qualitative Data Analysis: Expanded Sourcebook, (California: Sage Publications, 1994), h. 11
Melisa Rosalinda,Muhammad Orinaldi,Yuliana Safitri(2023) “Perilaku Nasabah Dalam Pengelolaan Modal Usaha Permodalan Nasional Madani (PNM Mekaar) Menurut Persfektif Ekonomi Islam Di Kecamatan Jelutung Kota Jambi’’vol.4,No.3 Hal 142-158
Meisy Warizqin Karima, Kesehatan, “Hubungan Kintrol Diri dan Konformitas Teman Sebaya Dengan Perilaku Berhutang Pada Mahsiswa Pengguna Shope Pay Later" no. 4 February (2024): 4–6.
Nadila Annisa, Adlin Budhiawan, ‘’ system tanggung renteng dalam pemberian kredit modal usaha PMN mekar’’ Jurnal Living Law, Vol. 15, No. 2, 2023 hlm. 108- 118.
Nadila Nadila, Abd. Rijal, and Hajrah Hamzah, “Analisis Sistem Pemberian Kredit Modal Kerja Pada Pd. Bpr Bahteramas Kolaka Utara,” Jurnal Sains Riset 14, no. 1 (2024): 265–74
Nesia Ardelia and Farah Margaretha Leon, “Faktor–Faktor Yang Mempengaruhi Konsumen Dalam Menggunakan pembiayaan Dan Berhutang Dengan Kartu Kredit Di Jabodetabek” Jurnal Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen (Jakman) 2, no. 2 (2021): 83–101.
New York et al., Jurnal Ilmiah, vol. 7, 2008.
Nitami Yuliawati et al., “Analisis Pengaruh Kebutuhan Ekonomi Keluarga Terhadap Pendapatan Tenaga Kerja Wanita ( Studi Kasus Di Industri Kulit Kota Surabaya )” 01, no. 2 (2019): 74–91.
Nur Dea Zuraidah, “Exploratory Factor Analysis Terhadap Kesiapan Implementasi Green IT Berbasis Indikator G-Readiness,” 2022, 92.
Nurmalina dan Sulastri, “Hubungan antara self control dengan perilaku berhutang Pada Mahasiswa Fakultas X Universitas Muhammadiyah Lampung” American Journal Of Psychologi, Vol 2 No 1 2019, Hal 31-40
Oni Marliana Susianti, “Perumusan Variabel Dan Indikator Dalam Penelitian Kuantitatif Kependidikan,” Jurnal Pendidikan Rokania 9 (2024): 18.
Pebri Afrika, “Faktor Yang Menyebabkan Masyarakat Memilih Pembiayaan Di PT. Permodalan Nasional Madani (PNM) Mekaar syariah(Persero) Cabang muara Kelingi” 2023 hlm 01
Penti Marsela, “Pengaruh Pendapatan Dan Konsumtif Terhadap Perilaku Berutang Mahasiswa (Studi Kasus Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam IAIN Bengkulu),” IAIN Bengkulu, 2019, 1–88,
PT Permodalan Nasional Madani. (2023). Sejarah PNM. Diakses 24 Desember 2025
PT.Pemodalan Nasional Madani (PNM) (2024) https://www.pnm. co.id/bisnis/pnm-mekaar diakses tanggal 20 juni Pukul 19.16
PNM | PNM Mekaar & PNM Mekaar Syariah.(2024)" diakses dari https://www.pnm.co.id/business/pnm-mekaar, pada tanggal 4 mei pukul 14.00
Ratri Paramitalaksmi, Zaenal Wafa, and Kiki Saputri, “Persyaratan Kredit Mempengaruhi Akses Kredit Formal UMKM” 5 (2023): 150–55
Rosadi and Andriani, “Hubungan Impulsive Buying Dengan Perilaku Berhutang Pada Pengguna Pinjaman Online.”
Rosalinda, Melisa “Perilaku Nasabah Dalam Pengelolaan Modal Usaha Permodalan Nasional Madani (PNM Mekaar) Menurut Persfektif Ekonomi Islam Di Kecamatan Jelutung Kota Jambi”, Jurnal Maisyatuna, Vol. 4, No. 3, 2023, hlm. 144-145.
Sabda Wati” Jurnal Manajemen Akutansi (JUMSI) "Analisis Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Masyarakat Menjadi Nasabah (Studi Pada PT. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Gebu Prima Medan) " Jurnal Manajemen Akuntasi vol 3, no. 2 (2023): 626–36.
Saparuddin, “Pengaruh Pendaptan Dan Literasi Keuangan Syariah Terhadap Keputusan Melakukan Pembiayaan Di Bank Syariah" 2021.
Sherina Zahrotun Nidiyah, Esy Nur Aisyah, “Analisis Perilaku Nasabah Dalam Melakukan Pembiayaan Pada Koperasi Syariah Murni Amanah Sejahtera Kota Malang” 5, no. November (2022).
Sena Wahyu Purwanza, Metodologi Penelitian Kuntitatif, Kualitatiif, Dan Kombinasi, 2020.
Siti Aisyah and Muhammad Arif, “Pengaruh Pengetahuan Dan Kesadaran Nasabah Akan Perbankan Syariah Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Fasilitas Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat ( KUR ) Syariah Di Bank Syariah Indonesia Area Kota Medan” 9, no. 02 (2023): 1980–91.
Submission Id, “Desemb _ Analisis _ Faktor _ Utang-,” 2023.
Sugiyono. “Metode Penelitian Kuantitatif.” Penerbit Alfabeta, Bandung 2019
Sukma Anjani Manurung, “Faktor Faktor Yang Menyebabkan Masyarakat Muslim Memilih Pinjaman di Pembiayaan Nasional Madani (PNM) Mekaar" Universitas Islam Negeri Syekh Ali Hasan Ahmad Addary Padang sidimpuan 2023.
Theda Renanita and Rahmat Hidayat, “Faktor-Faktor Psikologis Perilaku Berhutang Pada Karyawan Berpenghasilan Tetap,” Jurnal Psikologi 40, no. 1 (2013): 92–101.
Telkom University > Berita Utama > Pendidikan > Variabel dalam Penelitian: Jenis-jenis & Cara Menentukannya
Udiarti, Hamiyati, and Zulfa, “Analisis Kontrol Diri Terhadap Perilaku Berutang Pada Ibu Rumah Tangga.”
Ummul Azhizhah, Nurul Setianingrum, "Analisis Perilaku Nasabah Terhadap Pembiayaan (KPR) di Bank BRI Kantor Cabang Jember" Universitas Islam Negeri Kiai Haji Achmad Siddiq Jember Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam. 2023.
W. Gulo, Metodologi Penelitian, (Jakarta: Gramedia Widiasarana Indonesia, 2000), h. 76.
W. Gulo, Metodologi Penelitian,, h. 79
Writte by Qotrun A, “No Title,” n.d
Yustati,Herlina,” Konsumerisme Dan Dampaknya Terhdap Perilaku Berutang Gen Z Dengan Religiusitas Dan Literasi keuangan Syariah Sebagai Variabel Moderator” Doktoral (S3) Disertasi, UIN Fatmawati Sukarno Bengkulu 2025
Yonna S. Lincoln dan Egon G. Guba (1985), Naturalistic Inquiry, (California: Sage Publications, h. 39.
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Sherly Wahyunita Sari, Desi Isnaini, Herlina Yustati, Desi Isnaini, Herlina Yustati
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
